Що таке торгові лінії та чому вони важливі для кредитної історії

PREMIUM 4.26

Реклама

Бойко Катерина

Консультант

США / Делавер

i

Час прочитання: 9 хвилин Кількість переглядів: 12

Рейтинг:

0

Дата публікації: 25.07.2025

1. Вступ: що таке торгові лінії та чому вони важливі для кредитної історії

У США кредитна історія є критично важливою для доступу до фінансових продуктів, таких як іпотека, автокредит або кредитні картки. Одним із ключових елементів цієї історії є торгові лінії ( credit tradelines ) — записи про відкриті кредитні рахунки. Вони містять деталі про кожну позику: тип рахунку, дату відкриття, ліміти, залишки, статус платежів тощо.

Серед усіх типів торгових ліній особливе місце займають ті, де ви є авторизованим користувачем. Додавання до чужого рахунку може стати ефективним способом поліпшення кредитного рейтингу.

2. Хто такий авторизований користувач

Авторизований користувач — це особа, яку власник кредитної картки (первинний власник рахунку) додає до свого облікового запису. Авторизований користувач отримує свою картку, пов'язану з основним рахунком, але не несе юридичної відповідальності за погашення боргу. 

Основна мета — дозволити іншій особі користуватися кредитною історією власника рахунку.

Найчастіше ця практика використовується в родинах: батьки додають дітей до своїх карток, щоб допомогти їм створити позитивну кредитну історію. Проте на практиці її активно застосовують і у фінансовому плануванні, і навіть у кредитному бізнесі.

3. Як працює система додавання авторизованих користувачів

Процес додавання авторизованого користувача досить простий. Власник кредитної картки звертається до емітента і просить додати нову особу. Більшість великих банків у США (American Express, Chase, Capital One тощо) дозволяють додати кількох користувачів безкоштовно або за символічну плату.

• Авторизований користувач отримує нову карту з іменем, але не має доступу до повного управління рахунком;
• Поведінка по рахунку — своєчасні платежі, низьке використання ліміту — передається в кредитні бюро для всіх користувачів;
• Ці дані впливають на кредитний скоринг Experian, Equifax і TransUnion.

4. Вплив торгових ліній на кредитний рейтинг

Додавання до позитивної торгової лінії може значно поліпшити кредитний бал, особливо якщо:

1. Картка відкрита тривалий час (чим довше — тим краще);
2. Баланс тримається на низькому рівні відносно ліміту (менше 30%);
3. Відсутні прострочення платежів на рахунку.

Такі фактори покращують довжину кредитної історії, показники використання кредиту ( credit utilization ) та наявність хорошого платіжного минулого. Ефект може бути особливо відчутним для тих, хто не має власної кредитної історії або має невисокий бал.

5. Законність та ризики використання авторизованих торгових ліній

Сам процес додавання авторизованих користувачів є абсолютно законним. Проте в США існує дискусія навколо комерційного використання цього інструменту. Деякі компанії спеціалізуються на продажу тимчасового доступу до чужих карт з доброю історією.

• Це не заборонено законом, але регулятори попереджають про можливі шахрайства;
• Кредитори можуть не враховувати такі лінії під час ухвалення рішень про видачу кредиту;
• У випадку зловживань, можуть бути накладені санкції або виключення таких даних із кредитного звіту.

6. Комерційне використання: купівля доступу до чужих торгових ліній

Деякі приватні особи або компанії пропонують платні послуги з додавання клієнтів до кредитних карток з позитивною історією. Ціни можуть коливатися від $100 до $1000 і більше, залежно від віку рахунку, ліміту та платіжної історії.

Такі схеми називаються « piggybacking credit » і часто використовуються для тимчасового підвищення кредитного балу перед подачею заявки на іпотеку чи автофінансування. Проте варто бути обережним:

1. Не всі компанії є легальними або етичними;
2. Можливість виключення таких ліній із кредитного звіту;
3. Низький рівень контролю над чужими картками, до яких вас додають.

7. Як обирати надійного постачальника авторизованих ліній

Якщо ви вирішили скористатися послугами з комерційного доступу до торгових ліній, зверніть увагу на такі критерії:

• Компанія має позитивні відгуки та історію роботи;
• Укладення офіційного договору з детальними умовами;
• Чітке пояснення механіки та строку дії послуги;
• Наявність гарантій (наприклад, повернення коштів у разі невдачі);
• Використання тільки офіційних рахунків із реальними емітентами.

8. Поради щодо безпечного використання торгових ліній

1. Завжди перевіряйте джерело та законність постачальника;
2. Надавайте мінімум персональної інформації;
3. Не покладайтесь виключно на торгові лінії для побудови кредиту — відкривайте власні рахунки;
4. Постійно моніторте свій кредитний звіт через сервіси на кшталт Credit Karma або AnnualCreditReport;
5. Консультуйтесь з юристами або фінансовими консультантами у разі сумнівів.

9. Поширені запитання (FAQ)