Что такое торговые линии и почему они важны для кредитной истории

PREMIUM 4.26

Реклама

Бойко Катерина

Консультант

США / Делавер

i

Время прочтения: 9 минут Количество просмотров: 11

Рейтинг:

0

Дата публикации: 25.07.2025

1. Введение: что такое торговые линии и почему они важны для кредитной истории

В США кредитная история имеет критическое значение для получения доступа к финансовым продуктам, таким как ипотека, автокредит или кредитные карты. Одним из ключевых элементов этой истории являются торговые линии ( credit tradelines ) — записи об открытых кредитных счетах. Они содержат информацию о каждом займе: тип счета, дата открытия, лимиты, остатки, статус платежей и т.д.

Среди всех типов торговых линий особое значение имеют те, где вы являетесь авторизованным пользователем. Добавление к чужому счету может стать эффективным способом улучшения кредитного рейтинга.

2. Кто такой авторизованный пользователь

Авторизованный пользователь — это лицо, которого владелец кредитной карты (основной держатель счета) добавляет к своему аккаунту. Авторизованный пользователь получает свою карту, связанную с основным счетом, но не несет юридической ответственности за погашение долга. 

Основная цель — позволить другому человеку воспользоваться кредитной историей владельца счета.

Чаще всего эта практика используется в семьях: родители добавляют детей к своим картам, чтобы помочь им создать положительную кредитную историю. Однако на практике она активно применяется и в финансовом планировании, и даже в кредитном бизнесе.

3. Как работает система добавления авторизованных пользователей

Процесс добавления авторизованного пользователя достаточно простой. Владелец кредитной карты обращается к эмитенту и просит добавить новое лицо. Большинство крупных банков в США ( American Express, Chase, Capital One и др.) позволяют добавить нескольких пользователей бесплатно или за символическую плату.

• Авторизованный пользователь получает новую карту с именем, но не имеет доступа к полному управлению счетом;
• Поведение по счету — своевременные платежи, низкий уровень использования лимита — передается в кредитные бюро для всех пользователей;
• Эти данные влияют на кредитный скоринг Experian, Equifax и TransUnion.

4. Влияние торговых линий на кредитный рейтинг

Добавление к положительной торговой линии может значительно улучшить кредитный балл, особенно если:

1. Карта открыта давно (чем дольше — тем лучше);
2. Баланс поддерживается на низком уровне относительно лимита (менее 30%);
3. Отсутствуют просрочки по платежам на счете.

Эти факторы улучшают продолжительность кредитной истории, показатель использования кредита ( credit utilization ) и наличие положительной платёжной истории. Эффект может быть особенно заметным для тех, у кого нет собственной кредитной истории или низкий балл.

5. Законность и риски использования авторизованных торговых линий

Сам процесс добавления авторизованных пользователей полностью законен. Однако в США существует дискуссия вокруг коммерческого использования этого инструмента. Некоторые компании специализируются на продаже временного доступа к чужим картам с хорошей историей.

• Это не запрещено законом, но регулирующие органы предупреждают о возможных мошенничествах;
• Кредиторы могут не учитывать такие линии при принятии решения о выдаче кредита;
• В случае злоупотреблений возможны санкции или удаление таких данных из кредитного отчета.

6. Коммерческое использование: покупка доступа к чужим торговым линиям

Некоторые частные лица или компании предлагают платные услуги по добавлению клиентов к кредитным картам с положительной историей. Цены могут варьироваться от $100 до $1000 и выше, в зависимости от возраста счета, лимита и платёжной истории.

Такие схемы называются « piggybacking credit » и часто используются для временного повышения кредитного балла перед подачей заявки на ипотеку или автокредит. Однако стоит быть осторожным:

1. Не все компании являются легальными или этичными;
2. Возможность удаления таких линий из кредитного отчета;
3. Низкий уровень контроля над чужими картами, к которым вас добавляют.

7. Как выбрать надежного поставщика авторизованных линий

Если вы решили воспользоваться услугами коммерческого доступа к торговым линиям, обратите внимание на следующие критерии:

• Компания имеет положительные отзывы и историю работы;
• Заключение официального договора с подробными условиями;
• Четкое объяснение механики и срока действия услуги;
• Наличие гарантий (например, возврат средств в случае неудачи);
• Использование только официальных счетов с реальными эмитентами.

8. Советы по безопасному использованию торговых линий

1. Всегда проверяйте источник и законность поставщика;
2. Предоставляйте минимум личной информации;
3. Не полагайтесь исключительно на торговые линии для построения кредита — открывайте собственные счета;
4. Постоянно отслеживайте свой кредитный отчет через сервисы вроде Credit Karma или AnnualCreditReport;
5. Консультируйтесь с юристами или финансовыми консультантами при возникновении сомнений.

9. Часто задаваемые вопросы (FAQ)