Колектори в США: як себе захистити

PREMIUM 4.26

Реклама

Бойко Катерина

Консультант

США / Делавер

i

Час прочитання: 10 хвилин Кількість переглядів: 10

Рейтинг:

0

Дата публікації: 24.07.2025

Хто такі колектори США та чому вони звертаються до боржників

Колектори у США — це агентства або фізичні особи, які займаються стягненням заборгованості з боржників від імені кредиторів. Вони можуть працювати як сторонні компанії, які викупили борг за зниженою ціною, або як підрядники, що діють на основі угоди з кредитором. Їхня основна мета — домогтися повного або часткового погашення боргу шляхом прямих контактів з боржником.

Причинами звернення колекторів можуть бути прострочені платежі по кредитних картках, студентські позики, медичні рахунки, авто та іпотечні кредити. У США існують чіткі законодавчі рамки, що регламентують діяльність колекторів та захищають права споживачів.

1. Основні закони, що регулюють діяльність колекторів у США (FDCPA)

Головним нормативним актом, який регулює колекторську діяльність у США, є Fair Debt Collection Practices Act ( FDCPA ), прийнятий ще у 1977 році. 

Цей закон встановлює чіткі правила поведінки колекторів та визначає, які методи стягнення заборгованості є допустимими, а які — незаконними.

Закон FDCPA забороняє:

• Погрози фізичної розправи або арешту;
• Телефонні дзвінки до 8:00 ранку або після 21:00 без дозволу;
• Повідомлення про борг третім особам (роботодавцю, сусідам);
• Повторні дзвінки з метою створення психологічного тиску;
• Використання образ, наклепів або шахрайських дій.

У 2021 році Бюро фінансового захисту споживачів ( CFPB ) оновило правила, дозволивши колекторам надсилати боржникам повідомлення через електронну пошту, текстові повідомлення та навіть соціальні мережі, за умови дотримання конфіденційності.

2. Типові методи впливу колекторів і що вважається порушенням

Колектори можуть вдаватися до різних методів впливу на боржника, зокрема:

1. Телефонні дзвінки вдень і ввечері;
2. Повідомлення на електронну пошту або в соцмережі;
3. Письмові листи з вимогами сплати;
4. Повідомлення про можливість судового розгляду або продаж боргу іншим агентствам.

Якщо будь-який із зазначених методів містить погрози, введення в оману або інші форми примусу — це вважається порушенням FDCPA. Наприклад, заборонено повідомляти, що вас заарештують або конфіскують майно, якщо на це немає відповідного судового рішення.

3. Права споживача у взаємодії з колекторами

Споживачі у США мають низку законних прав при взаємодії з колекторськими агентствами. Найважливіші з них:

• Право вимагати письмове підтвердження боргу;
• Можливість оскаржити борг протягом 30 днів після першого контакту;
• Право вимагати припинення контактів (cease and desist letter);
• Право подати скаргу до державних установ або суду.

Якщо колектор не може довести наявність боргу або надає неповну інформацію — він втрачає право вимагати оплату.

4. Як діяти при першому контакті з колектором

Під час першого контакту з колектором дуже важливо зберігати спокій, діяти обдумано та не робити поспішних заяв, які можуть бути використані проти вас. Насамперед, не визнавайте борг усно — навіть якщо вам здається, що ви дійсно могли заборгувати. Ваші дії мають бути такими:

• Попросіть письмове підтвердження боргу (validation letter): за законом США (FDCPA), колектор зобов’язаний протягом 5 днів після першого контакту надіслати вам листа з детальною інформацією про борг — включаючи суму, ім’я первинного кредитора та інструкції, як оскаржити борг, якщо ви з ним не погоджуєтесь.
• Запишіть дату, час та зміст розмови: ведення ретельного журналу комунікацій із колекторами — це ваша безпека. Занотуйте ім’я представника, номер телефону, тривалість дзвінка та що саме було сказано. Якщо ви проживаєте в штаті, де дозволено запис розмов — зробіть аудіозапис.
• Не надавайте персональних даних: не повідомляйте свій номер соціального страхування ( SSN ), банківські реквізити, адресу, адресу роботи або інші чутливі дані, поки не отримаєте письмове підтвердження боргу і не впевнитеся в законності вимог.
• Не погоджуйтесь на жодні умови до перевірки боргу: навіть часткова оплата або письмове визнання може бути інтерпретовано як юридичне визнання боргу, що оновлює термін позовної давності. Це може призвести до нових юридичних наслідків.
• Якщо є сумніви — зверніться до юриста або фінансового консультанта: адвокат або ліцензований фахівець допоможе вам проаналізувати ситуацію, скласти грамотну відповідь та не допустити помилок, які можуть коштувати дорого.
• Оскаржуйте борг офіційно, якщо він сумнівний: якщо ви не впевнені в справедливості боргу — надішліть письмову вимогу про перевірку (Debt Verification Letter) протягом 30 днів з моменту отримання листа від колектора. У цей час агентство не має права вживати заходів щодо стягнення.

Пам’ятайте: ви маєте права. Колектори не можуть погрожувати, ображати, телефонувати після 21:00 або до 8:00, а також зв'язуватися з вами на роботі без вашої згоди. Будьте обізнані й дійте на основі закону.

5. Поради, як захистити себе від неправомірних дій

• Ведіть письмову документацію всіх контактів з колекторами;
• Ніколи не робіть платежі без письмової домовленості;
• Не підписуйте документи без консультації з юристом;
• Скористайтеся правом вимагати припинення контактів;
• Регулярно перевіряйте кредитний звіт на наявність помилок або підроблених записів.

7. Куди звертатися зі скаргами: регулятори та суди

Якщо ви вважаєте, що колектор порушує ваші права, ви можете звернутися до наступних органів:

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — приймає онлайн-скарги та проводить розслідування;
2. Federal Trade Commission (FTC) — регулює захист споживачів і може накласти штрафи на агентства;
3. Офіси Генерального прокурора у вашому штаті;
4. Місцеві суди — ви можете подати позов проти колектора за порушення FDCPA.

8. Роль кредитного юриста у вирішенні проблеми

Кредитний юрист у США — це фахівець, який допомагає боржникам захищати свої права, взаємодіяти з колекторами та вирішувати спірні ситуації щодо заборгованостей. Його участь може бути ключовою в складних випадках, коли колектори порушують закон або подають до суду.

• Аналіз правомірності вимог колектора та перевірка боргу;
• Підготовка письмових звернень, включно з «cease and desist» листами;
• Захист клієнта в суді у випадку позову з боку колектора або кредитора;
• Представництво інтересів клієнта перед CFPB, FTC або Генеральною прокуратурою;
• Допомога у веденні переговорів про реструктуризацію або списання боргу.

Залучення юриста може значно підвищити шанси на справедливе вирішення конфлікту, особливо якщо колектор діє агресивно або використовує незаконні методи тиску.