Коллекторы в США: как себя защитить

PREMIUM 2.18

Реклама

Бойко Катерина

Консультант

США / Делавер

i

Время прочтения: 9 минут Количество просмотров: 45

Рейтинг:

0

Дата публикации: 24.07.2025

Кто такие коллекторы США и почему они обращаются к должникам

Коллекторы в США — это агентства или частные лица, занимающиеся взысканием задолженности с должников от имени кредиторов. Они могут работать как сторонние компании, выкупившие долг по сниженной цене, либо как подрядчики, действующие на основании соглашения с кредитором. Их основная цель — добиться полного или частичного погашения долга посредством прямого контакта с должником.

Причинами обращения коллекторов могут быть просроченные платежи по кредитным картам, студенческие займы, медицинские счета, автокредиты и ипотека. В США существуют четкие законодательные рамки, регулирующие деятельность коллекторов и защищающие права потребителей.

1. Основные законы, регулирующие деятельность коллекторов в США (FDCPA)

Основным нормативным актом, регулирующим деятельность коллекторов в США, является Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), принятый ещё в 1977 году.

Этот закон устанавливает чёткие правила поведения коллекторов и определяет, какие методы взыскания задолженности допустимы, а какие — незаконны.

Закон FDCPA запрещает:

• Угрозы физической расправы или ареста;
• Телефонные звонки до 8:00 утра или после 21:00 без разрешения;
• Уведомление третьих лиц (работодателя, соседей) о долге;
• Повторные звонки с целью оказания психологического давления;
• Использование оскорблений, клеветы или мошеннических действий.

В 2021 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обновило правила, разрешив коллекторам отправлять сообщения должникам по электронной почте, в виде текстовых сообщений и даже через социальные сети — при условии соблюдения конфиденциальности.

2. Типичные методы воздействия коллекторов и что считается нарушением

Коллекторы могут применять различные методы воздействия на должника, в частности:

1. Телефонные звонки днём и вечером;
2. Сообщения на электронную почту или в соцсетях;
3. Письменные письма с требованиями оплаты;
4. Уведомления о возможном судебном разбирательстве или продаже долга другим агентствам.

Если любой из указанных методов содержит угрозы, вводит в заблуждение или использует иные формы принуждения — это считается нарушением FDCPA. Например, запрещено сообщать, что вас арестуют или конфискуют имущество, если на это нет соответствующего судебного решения.

3. Права потребителя при взаимодействии с коллекторами

Потребители в США обладают рядом законных прав при взаимодействии с коллекторскими агентствами. Наиболее важные из них:

• Право требовать письменное подтверждение долга;
• Возможность оспорить долг в течение 30 дней после первого контакта;
• Право потребовать прекращения контактов (cease and desist letter);
• Право подать жалобу в государственные органы или в суд.

Если коллектор не может подтвердить наличие долга или предоставляет неполную информацию — он теряет право на взыскание.

4. Как действовать при первом контакте с коллектором

При первом контакте с коллектором крайне важно сохранять спокойствие, действовать обдуманно и не делать поспешных заявлений, которые могут быть использованы против вас. Прежде всего, не признавайте долг устно — даже если вам кажется, что вы действительно могли задолжать. Ваши действия должны быть следующими:

• Попросите письменное подтверждение долга (validation letter): согласно американскому закону (FDCPA), коллектор обязан в течение 5 дней после первого контакта направить вам письмо с подробной информацией о долге — включая сумму, имя первоначального кредитора и инструкции по оспариванию долга, если вы с ним не согласны.
• Запишите дату, время и содержание разговора: ведение тщательного журнала общения с коллекторами — ваша защита. Запишите имя представителя, номер телефона, продолжительность звонка и всё, что было сказано. Если вы проживаете в штате, где разрешена запись разговора — сделайте аудиозапись.
• Не предоставляйте личные данные: не сообщайте свой номер социального страхования (SSN), банковские реквизиты, адрес, адрес работы или другие чувствительные данные до получения письменного подтверждения долга и уверенности в законности требований.
• Не соглашайтесь ни на какие условия до проверки долга: даже частичная оплата или письменное признание может быть интерпретировано как юридическое признание долга, что обновит срок исковой давности. Это может повлечь за собой новые юридические последствия.
• Если есть сомнения — обратитесь к юристу или финансовому консультанту: адвокат или лицензированный специалист поможет вам проанализировать ситуацию, составить грамотный ответ и избежать ошибок, которые могут дорого обойтись.
• Оспаривайте долг официально, если он вызывает сомнения: если вы не уверены в обоснованности долга — направьте письменное требование о проверке (Debt Verification Letter) в течение 30 дней с момента получения письма от коллектора. В этот период агентство не имеет права предпринимать действия по взысканию.

Помните: вы имеете права. Коллекторы не могут угрожать, оскорблять, звонить после 21:00 или до 8:00, а также связываться с вами на работе без вашего согласия. Будьте информированы и действуйте в рамках закона.

5. Советы, как защитить себя от неправомерных действий

• Ведите письменную документацию всех контактов с коллекторами;
• Никогда не производите оплату без письменного соглашения;
• Не подписывайте документы без консультации с юристом;
• Воспользуйтесь правом требовать прекращения контактов;
• Регулярно проверяйте кредитный отчет на наличие ошибок или поддельных записей.

7. Куда обращаться с жалобами: регуляторы и суды

Если вы считаете, что коллектор нарушает ваши права, вы можете обратиться в следующие органы:

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — принимает онлайн-жалобы и проводит расследования;
2. Federal Trade Commission (FTC) — регулирует защиту прав потребителей и может наложить штрафы на агентства;
3. Офисы Генерального прокурора в вашем штате;
4. Местные суды — вы можете подать иск против коллектора за нарушение FDCPA.

8. Роль кредитного юриста в решении проблемы

Кредитный юрист в США — это специалист, который помогает должникам защищать свои права, взаимодействовать с коллекторами и решать спорные ситуации по долгам. Его участие может быть ключевым в сложных случаях, когда коллекторы нарушают закон или подают в суд.

• Анализ законности требований коллектора и проверка долга;
• Подготовка письменных обращений, включая письма «cease and desist»;
• Защита клиента в суде в случае иска со стороны коллектора или кредитора;
• Представление интересов клиента перед CFPB, FTC или Генеральной прокуратурой;
• Помощь в переговорах о реструктуризации или списании долга.

Привлечение юриста может существенно повысить шансы на справедливое разрешение конфликта, особенно если коллектор действует агрессивно или использует незаконные методы давления.