Що таке жорсткі запити в кредитній історії США?

PREMIUM 4.26

Реклама

Бойко Катерина

Консультант

США / Делавер

i

Час прочитання: 13 хвилин Кількість переглядів: 13

Рейтинг:

0

Дата публікації: 24.07.2025

Що таке жорсткі запити в кредитній історії?

У США кредитна історія кожної особи є основою для оцінки її кредитоспроможності. Одним з важливих її елементів є так звані "жорсткі запити" (англ. hard inquiries або hard pulls). 

Жорсткий запит — це запит на вашу кредитну історію, що здійснюється фінансовою установою або кредитором, коли ви подаєте заявку на кредит, іпотеку, автокредит або кредитну картку. Ці запити фіксуються у вашій кредитній історії і можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг.

На відміну від "м'яких" запитів (soft inquiries), які не впливають на ваш кредитний бал і здійснюються, наприклад, коли ви самі перевіряєте свою кредитну історію або отримуєте попередні пропозиції кредиту, жорсткі запити сигналізують, що ви серйозно зацікавлені у новому кредиті. Якщо таких запитів багато за короткий проміжок часу, це може викликати підозру у потенційних кредиторів, що ви перебуваєте у фінансовій скруті.

Як жорсткі запити впливають на кредитний рейтинг?

Зазвичай один жорсткий запит може знизити ваш кредитний бал на кілька пунктів — в середньому від 3 до 5. Проте, якщо запитів кілька, особливо в короткий період, вплив може бути значно відчутнішим. Це особливо важливо, коли ваш кредитний рейтинг знаходиться на межі між категоріями (наприклад, між "добрим" і "дуже добрим").

Варто знати, що алгоритми FICO та VantageScore, які використовують основні кредитні бюро (Equifax, Experian, TransUnion), налаштовані так, що вони можуть групувати подібні запити, наприклад, якщо ви порівнюєте іпотечні кредити або автокредити. Тобто кілька запитів, здійснених протягом 14-45 днів, можуть вважатися як один запит.

Скільки часу зберігаються жорсткі запити?

Жорсткі запити зберігаються в кредитній історії до двох років. Однак їхній вплив на кредитний рейтинг триває менше — зазвичай не довше ніж 12 місяців. Після цього вони втрачають своє значення при розрахунку кредитного бала, хоча формально залишаються у звіті.

Це означає, що навіть якщо видалити запит неможливо, з часом його негативний вплив зменшиться, і на вашу кредитну оцінку він більше не буде впливати.

Чи можна видалити жорсткий запит із кредитної історії?

У більшості випадків законне видалення жорстких запитів можливе тільки тоді, коли:

• Запит здійснено без вашого дозволу;
• Він був результатом шахрайських дій або крадіжки особистих даних;
• У запиті містяться помилки (наприклад, неправильне ім’я чи номер соціального страхування);

Усі інші випадки, коли ви дійсно подали заявку на кредит, навіть якщо передумали або її не схвалили, не підлягають видаленню — вони є законними.

Як подати запит на видалення жорсткого запиту?

Якщо ви виявили у своєму кредитному звіті жорсткий запит, який виглядає підозрілим або помилковим, слід діяти наступним чином:

1. Отримати повний кредитний звіт з одного або всіх трьох кредитних бюро: Experian, Equifax, TransUnion.
2. Знайти запит, який викликає сумніви.
3. Підготувати офіційний спір (dispute) до відповідного бюро з поясненням причин.
4. Надіслати копії документів, які підтверджують вашу позицію (наприклад, копія посвідчення особи, докази шахрайства).
5. Очікувати результату — бюро повинне відповісти протягом 30 днів.

Роль Закону про чесну кредитну звітність (FCRA)

Закон США "Fair Credit Reporting Act" (FCRA) надає громадянам право знати, яка інформація зберігається у їхніх кредитних звітах, і оскаржувати будь-яку недостовірну або помилкову інформацію. Згідно з FCRA, кредитні бюро зобов’язані розслідувати всі спірні заяви впродовж 30 днів і видаляти або коригувати недостовірну інформацію.

У випадках незаконних жорстких запитів (без дозволу), їх також мають видалити після перевірки.

Захист особистих даних як спосіб запобігання небажаним запитам

Один із способів уникнути несанкціонованих запитів до вашої кредитної історії — запровадити кредитне блокування (credit freeze) або попередження про шахрайство (fraud alert). Це особливо актуально, якщо ваші дані були викрадені або скомпрометовані.

• Credit freeze повністю блокує доступ до вашого кредитного звіту без вашої згоди.
• Fraud alert інформує кредиторів про необхідність додаткової перевірки вашої особи.

Ці інструменти не тільки зменшують ризик шахрайства, а й допомагають уникнути несанкціонованих жорстких запитів.

Компанії, що обіцяють "видалити всі запити" — обережно!

Існує багато компаній, які пропонують послуги "чистки кредитної історії", обіцяючи видалити всі жорсткі запити або негативні записи. Варто бути вкрай обережними з такими пропозиціями. Згідно з законом, законним є лише видалення недостовірної або неправдивої інформації. Якщо компанія стверджує, що може "легально" видалити справжні запити — це, скоріше за все, шахрайство.

Щоб уникнути проблем:

1. Перевіряйте ліцензію компанії.
2. Остерігайтеся гарантій результату.
3. Не оплачуйте послуги наперед.
4. Читайте відгуки та перевіряйте репутацію.

Типові приклади незаконних жорстких запитів

Щоб краще зрозуміти, у яких випадках жорсткі запити можуть бути видалені, розглянемо кілька практичних кейсів:

1. Шахрайство з використанням особистих даних. Людина помітила у своєму звіті запит на автокредит, який вона не робила. Згодом з'ясувалося, що хтось викрав її персональну інформацію. Подавши заяву через IdentityTheft.gov, вона домоглася видалення запиту через Equifax.
2. Помилкове відображення імені. У звіті з’явився запит, здійснений на схоже ім’я, але це була зовсім інша особа. Після подання документів, що підтверджують помилку, кредитне бюро видалило його.
3. Без належного дозволу. Банк провів кредитну перевірку, хоча клієнт лише цікавився умовами, не подаючи повноцінної заявки. Після звернення до банку та бюро запит було видалено.

Покрокова інструкція для оскарження запиту

Якщо ви знайшли жорсткий запит, який вважаєте помилковим або незаконним, дотримуйтесь цього алгоритму:

1. Перевірте всі три основні кредитні звіти (Equifax, Experian, TransUnion).
2. Зберіть інформацію про запит: дата, найменування компанії, вид кредиту.
3. Зверніться до компанії, яка подала запит — іноді проблему можна вирішити безпосередньо.
4. Підготуйте офіційне звернення до кредитного бюро із доказами (паспорт, виписки, листування).
5. Зберігайте копії всіх документів та відповідей.
6. У разі відмови — зверніться до CFPB (Consumer Financial Protection Bureau).

Часті помилки під час спроб видалення запитів

Навіть законні звернення можуть бути відхилені, якщо допущені помилки. Найбільш поширені з них:

• Надання неповної інформації або відсутність доказів;
• Неправильна адресація запиту (не до того бюро);
• Занадто загальні формулювання без посилання на факти;
• Подача через неофіційні компанії або шахрайські сервіси;
• Ігнорування встановленого 30-денного терміну відповіді.

Формулювання для листа-звернення

Нижче приклад короткого, але ефективного звернення до кредитного бюро:

“Шановні представники [назва бюро],
Я помітив(-ла) у своєму кредитному звіті жорсткий запит від [назва компанії] від [дата]. Я не надавав(-ла) жодного дозволу на проведення такого запиту. Прошу провести розслідування та видалити відповідний запис згідно з положеннями FCRA. Додаю копії документів для підтвердження особи. Дякую.”

Що робити, якщо запит не видалено?

Якщо кредитне бюро відмовило у видаленні запиту, ви маєте право:

• Подати скаргу до CFPB або Федеральної торгової комісії (FTC);
• Звернутись до організації, яка зробила запит, із вимогою відкликати його (якщо він помилковий);
• Додати письмове пояснення (statement of explanation) до вашого кредитного звіту;
• Проконсультуватись із юристом щодо подання позову (в окремих випадках).

Як уникати накопичення жорстких запитів у майбутньому

Щоб зменшити кількість жорстких запитів у майбутньому, дотримуйтесь таких рекомендацій:

1. Перед подачею заявки на кредит уточнюйте, чи буде здійснено hard inquiry.
2. Використовуйте сервіси попереднього схвалення (prequalification), які базуються на м’яких запитах.
3. Групуйте запити в межах 14-30 днів під час пошуку іпотеки або автокредиту.
4. Підключіть кредитний моніторинг, щоб вчасно виявляти незаплановані дії.

Використання кредитного моніторингу та заморозки

Заморожування кредитного файлу — один з найнадійніших способів захисту від несанкціонованих запитів. Його можна активувати безкоштовно у всіх трьох кредитних бюро, після чого жодна компанія не зможе отримати доступ до вашої історії без вашої спеціальної згоди.

Популярні сервіси моніторингу, як-от Credit Karma, Experian ID Notify або LifeLock, надають автоматичне сповіщення про появу нових жорстких запитів, а також підтримку в разі виявлення підозрілих активностей.

Роль кредитних консультаційних агентств

У разі труднощів з самостійною подачею спору або незрозумілих ситуацій доцільно звернутися до незалежного кредитного консультанта. Агентства, сертифіковані Національним фондом кредитного консультування (NFCC), надають:

• Оцінку вашого кредитного звіту;
• Допомогу у підготовці документів для оскарження;
• Консультації з побудови сильної кредитної історії.

Корисні ресурси для самостійної роботи

Існує низка офіційних та некомерційних ресурсів, які допоможуть вам перевірити свою кредитну історію та подати скаргу або спір:

• AnnualCreditReport.com — офіційне джерело безкоштовних кредитних звітів (раз на тиждень до кінця 2026 року).
• Consumer Financial Protection Bureau (cfpb.gov) — наглядовий орган, який приймає скарги на кредитні бюро.
• IdentityTheft.gov — платформа для повідомлення про крадіжку особистості.