Виды долгов в США: кредитные карты, медицинские долги, студенческие займы

PREMIUM 2.18

Реклама

Бойко Катерина

Консультант

США / Делавер

i

Время прочтения: 10 минут Количество просмотров: 52

Рейтинг:

0

Дата публикации: 24.07.2025

Виды долгов в США: кредитные карты, медицинские долги, студенческие займы

Финансовая система США тесно связана с понятием кредита и задолженности. Большинство домохозяйств регулярно сталкиваются с различными видами долгов — от краткосрочных расходов на повседневные нужды до долгосрочных обязательств, таких как образовательные займы. Каждый тип долга имеет свои особенности, условия погашения, риски и правовое регулирование. В этой статье мы рассмотрим три наиболее распространённых типа задолженности в США — долги по кредитным картам, медицинские счета и студенческие займы — и объясним, как они работают, как влияют на кредитную историю и как эффективно ими управлять.

1. Общая характеристика потребительской задолженности в США

Согласно последним статистическим отчётам Федеральной резервной системы, общий объём потребительских долгов в США превышает $17 триллионов. 

Это рекордный показатель, который включает ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие займы, кредитные карты, а также медицинские долги. Наиболее проблемной категорией остаются необеспеченные долги, то есть те, что не подкреплены активами — в частности, кредитные карты и медицинские счета. Они имеют высокие процентные ставки и могут быстро накапливаться, особенно если должник не может своевременно выполнять свои обязательства.

2. Долги по кредитным картам: суть, риски, управление

Кредитные карты в США — это удобный, но рискованный финансовый инструмент. Они предоставляют доступ к возобновляемому кредиту. Если пользователь не оплачивает полную сумму каждый месяц, остаток подлежит начислению процентов, которые могут быть очень высокими. Средняя годовая процентная ставка (APR) в 2025 году составляет около 21–26 %.

Риски кредитных карт включают:

• накопление долга при оплате только минимального платежа;
• рост долга из-за сложных процентов (compounding interest);
• высокая вероятность пропуска платежей при потере дохода;
• влияние на кредитный рейтинг из-за перегрузки и просрочек.

Для управления: используйте автоматические платежи, перенос баланса (balance transfer) на карты с нулевым APR, а также программы консолидации через кредитные союзы.

3. Медицинские долги: причины возникновения и их влияние

Медицинские долги возникают, когда пациент не может полностью покрыть расходы на медицинские услуги — даже при наличии страховки. Типичные источники долгов: операции, госпитализация, неотложная помощь, стоматология. Учитывая высокие цены на здравоохранение в США, медицинская задолженность стала второй по частоте причиной банкротств домохозяйств.

До 2022 года все неоплаченные медицинские счета автоматически передавались в коллекторские агентства. Сейчас, согласно новым правилам кредитных бюро, медицинские долги не попадают в отчёт до истечения 1 года. Долги, которые были полностью оплачены, подлежат удалению. При этом сумма свыше $500 по медицинскому долгу после года может оставить негативный след в кредитной истории.

4. Студенческие кредиты: виды, условия, погашение

В США существует два основных типа студенческих займов: федеральные и частные. Федеральные кредиты предоставляются государством и имеют фиксированные ставки, гибкие условия и льготные программы. Частные — менее гибкие, часто с более высокими процентными ставками и зависят от кредитного рейтинга заёмщика.

Особенности студенческих кредитов:

• отсрочка платежей до окончания обучения (grace period);
• программы погашения на основе дохода (Income-Based Repayment);
• списание долга через 10–25 лет или при работе в государственном секторе (PSLF);
• невозможность списания через банкротство — только в редких случаях.

В 2023–2025 годах вопрос студенческой задолженности находится в центре политической дискуссии, поскольку правительство предлагает ограниченное списание долгов для отдельных групп.

5. Как долги влияют на кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг (FICO или VantageScore) формируется на основе 5 основных факторов:

1. История платежей (35%) — просрочки оказывают наихудшее влияние;
2. Сумма задолженности (30%) — желательно не превышать 30 % от кредитного лимита;
3. Длина кредитной истории (15%) — старые счета улучшают рейтинг;
4. Кредитный микс (10%) — разнообразие типов кредитов оказывает положительное влияние;
5. Новые запросы (10%) — частые hard inquiries снижают балл.

Долги, переданные коллекторам, могут резко снизить балл на 50–100 пунктов и оставаться в отчёте до 7 лет, даже после погашения.

6. Права потребителя в отношении каждого типа долга

Американские потребители обладают рядом прав при взаимодействии с кредиторами и коллекторами:

• FCRA: позволяет оспаривать ошибки в кредитном отчёте;
• FDCPA: запрещает домогательства со стороны коллекторов;
• HEA и CARES Act: регулируют студенческие займы и льготы;
• HIPAA: защищает медицинскую информацию от несанкционированного распространения.

Также существуют программы защиты потребителей от CFPB, FTC и Генеральной прокуратуры каждого штата.

7. Механизмы урегулирования задолженности

Когда долг накапливается и его погашение становится затруднительным, стоит рассмотреть следующие стратегии:

• Консолидация — объединение нескольких долгов в один с более низкой процентной ставкой (APR);
• Переговоры с кредитором — о снижении ставки или пролонгации срока погашения;
• Погашение долга за сниженной суммой (settlement);
• Программы прощения или реструктуризации (особенно для студенческих займов);
• Кредитный консультант или юрист в случае сложных споров или коллекторских разбирательств.

8. Советы по ответственному управлению долговой нагрузкой

Ответственное управление долгами — ключ к сохранению положительной кредитной истории, стабильного финансового положения и избежанию проблем с кредиторами или коллекторами. Вот несколько практических советов, которые помогут контролировать уровень задолженности:

• Составляйте бюджет и регулярно отслеживайте свои долговые обязательства.
  Создайте ежемесячный бюджет, в котором чётко указаны все источники доходов и расходов, включая платежи по долгам. Регулярное обновление бюджета поможет избежать просрочек и нежелательного накопления новых долгов.
• Избегайте использования более 30% кредитного лимита по карте.
  Высокий коэффициент использования кредита негативно влияет на кредитный рейтинг. Старайтесь удерживать баланс карты как можно ниже — в идеале менее 10% от доступного лимита.
• Оплачивайте все счета вовремя.
  Просрочки даже на несколько дней могут отрицательно повлиять на вашу кредитную историю. Используйте автоматические платежи или напоминания, чтобы не пропустить даты оплаты.
• Не бойтесь обращаться за помощью к финансовым консультантам.
  Если долговая нагрузка становится неконтролируемой, специалисты по финансовому планированию могут помочь составить индивидуальный план выхода из долгов, провести переговоры с кредиторами или порекомендовать программы реструктуризации.
• Регулярно проверяйте кредитные отчёты на AnnualCreditReport.com.
  Это поможет выявить ошибки, мошеннические действия или забытые долги. Проверяйте информацию от каждого из трёх основных бюро (Experian, TransUnion, Equifax) хотя бы раз в 4 месяца.
• Избегайте накопления новых долгов без крайней необходимости.
  Перед оформлением нового кредита проанализируйте свою способность его обслуживать. Предпочтение следует отдавать сбережениям, а не потребительским займам.
• Отдавайте приоритет долгам с высокими процентами.
  Погашение долгов с высокими ставками (например, кредитные карты) снижает общие расходы на обслуживание задолженности.

Ответственное управление долговыми обязательствами не только укрепляет вашу финансовую стабильность, но и обеспечивает лучшие условия для будущих кредитов, аренды жилья или трудоустройства.