Дата публикации: 28.07.2025
Введение
Покупка чужих торговых линий (tradelines) — распространённая практика на рынке потребительского кредитования в США. Она предполагает добавление человека в качестве авторизованного пользователя к кредитной карте другого человека с хорошей кредитной историей. Теоретически это может быстро повысить кредитный рейтинг, но такие операции сопряжены с высоким риском мошенничества и юридических последствий. В этой статье мы рассмотрим основные виды мошенничества, связанные с покупкой торговых линий, их правовые последствия, способы проверки надёжности продавца, а также советы по безопасному использованию этого метода.
Что такое торговые линии и зачем их покупают
Торговая линия — это запись в кредитной истории, отражающая активный кредитный счёт (например, кредитная карта или займ ). Добавление человека в качестве авторизованного пользователя к чужому кредитному счёту может повысить кредитный рейтинг, поскольку кредитные бюро учитывают возраст счёта, платёжную историю и кредитный лимит.
Это особенно актуально для:
- Новых иммигрантов без кредитной истории;
- Лиц с плохим или испорченным кредитным рейтингом;
- Молодёжи, впервые открывающей финансовые продукты.
Покупка такой линии даёт возможность быстро улучшить кредитный профиль без открытия нового счёта или многомесячного накопления кредитной истории.
Юридические аспекты покупки торговых линий в США
В США покупка торговых линий не запрещена напрямую, однако их использование в мошеннических целях считается уголовным преступлением. Например:
- Использование ложных данных для получения кредита — это мошенничество согласно 18 U.S. Code § 1344.
- Использование украденной личности или поддельных документов нарушает федеральное законодательство.
- Некоторые банки запрещают добавление авторизованных пользователей с целью манипуляции кредитным рейтингом и введения кредиторов в заблуждение.
Федеральная торговая комиссия (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предупреждают о возможных нарушениях закона при покупке торговых линий у непроверенных продавцов.
Основные риски мошенничества
- Недостоверная информация о кредиторе или счете;
- Подделка документов или личных данных;
- Использование украденных аккаунтов без согласия владельца;
- Обещания результатов без последующей отчетности в кредитные бюро.
Наиболее распространённые схемы мошенничества
- Фантомные аккаунты: клиент платит за линию, которая никогда не существовала, или её данные не передаются в кредитные бюро.
- Кража личности: покупателя добавляют к счёту жертвы без её ведома, что является уголовным преступлением.
- Фиктивные агентства: компания рекламирует «легальные торговые линии», но не выполняет обещания.
- Временный доступ: пользователя добавляют на 2–3 дня, после чего удаляют, и данные не попадают в отчет.
Как проверить надёжность продавца
- Запросите письменный договор и проверьте все условия.
- Проверьте домен сайта продавца (должен быть собственный домен, а не gmail/yahoo).
- Поиск отзывов на Trustpilot, BBB, Reddit.
- Выясните, есть ли гарантия возврата средств в случае отсутствия результата.
- Убедитесь, что компания зарегистрирована официально и имеет физический адрес.
Защитные инструменты
- Регулярный мониторинг кредитного отчета в Experian, Equifax, TransUnion;
- Использование лицензированных финансовых сервисов;
- Двухфакторная аутентификация и защита персональных данных;
- Установка кредитного замка (credit freeze) в случае подозрения на мошенничество.
Рекомендации для покупателей
- Не доверяйте предложениям в социальных сетях без проверки;
- Всегда консультируйтесь с юристом перед оплатой;
- Не разглашайте свой SSN, если не уверены в продавце;
- Не используйте сервисы, обещающие «мгновенное повышение рейтинга»;
- Запрашивайте подтверждение добавления в линию и проверяйте отчёт через 30–45 дней.
Роль юриста
Если вы стали жертвой мошенничества или сомневаетесь в легальности сделки, обратитесь к адвокату по вопросам защиты прав потребителей или кредитным спорам. Юрист поможет:
- Подготовить письменные обращения к мошенническим компаниям;
- Подать жалобу в CFPB или FTC;
- Оспорить записи в кредитном отчете;
- Подготовить судебный иск или требование о возврате средств.
Реальные случаи мошенничества на рынке торговых линий
Чтобы лучше понять риски, обратите внимание на реальные истории. В 2022 году CFPB зафиксировало множество жалоб от лиц, купивших доступ к «элитным» торговым линиям, однако ни одна из них не отразилась в кредитном отчете. Клиенты потеряли от $500 до $3000, не получив обещанного результата. Большинство случаев не были компенсированы, так как сделки заключались устно или через соцсети.
Другой известный случай — мошенническая компания продавала доступ к счетам, открытым на поддельные документы. После вмешательства регуляторов было выявлено более 2000 пострадавших, многие из которых оказались под подозрением в кредитном мошенничестве, не осознавая этого.
Еще один риск — внесение в «черный список» кредитных бюро. Если Equifax или TransUnion выявляют подозрительную активность с участием авторизованных пользователей, ваш кредитный профиль может быть временно заблокирован, что делает невозможным получение новых кредитов или ипотеки.
Почему банки начинают блокировать такие операции
Крупные эмитенты кредитных карт (например, American Express, Discover, Barclays) всё чаще принимают меры против массового добавления авторизованных пользователей. Причина — рост количества злоупотреблений и попытки обойти традиционную кредитную проверку. Некоторые банки устанавливают лимиты на количество добавленных лиц или требуют подтверждение родства между держателем карты и новым пользователем.
Кроме того, некоторые банки полностью исключают авторизованных пользователей из кредитной отчетности. Это означает, что даже после добавления в торговую линию ваша кредитная история может не обновиться, и средства будут потрачены впустую.
Альтернатива: построение кредитного рейтинга с нуля
Если вы не готовы рисковать или уже имели негативный опыт с покупкой торговых линий, рассмотрите альтернативные методы:
- Открытие обеспеченной карты с депозитом $200–500. Через 6 месяцев активного использования ваш рейтинг, скорее всего, повысится.
- Использование сервисов, которые сообщают о платежах по аренде и коммунальным услугам (например, Experian Boost, Rental Kharma).
- Кредит-билдер займы (credit builder loans) — небольшие кредиты, предназначенные для создания кредитной истории.
Эти методы полностью легальны, не требуют участия третьих лиц и позволяют строить устойчивую финансовую историю без риска мошенничества.
Использование торговых линий может быть эффективным способом повышения кредитного рейтинга, но только при соблюдении законности и выборе проверенных поставщиков. Риск стать жертвой мошенничества возрастает при обращении к анонимным сервисам или недобросовестным продавцам. Юридическая поддержка, финансовая грамотность и внимание к деталям — ключевые элементы вашей защиты. Не соглашайтесь на сомнительные сделки без полного понимания последствий. Вместо краткосрочной выгоды выбирайте стабильность, прозрачность и безопасность.
